1、导论

自1934年美国第一打造存款保险规范，在80年多的进步中，世界上很多国家已经打造了存款保险规范，国际经验显示它可以有效保障存款人的利益及促进金融机构的有序持续进步。而国内在2015仍然徘徊隐性保险规范上，中国居民的储蓄特征、中国的社会保障体系与中国金融业包含银行业的进步，都表面国内急切需要打造一套合适国内金融平稳发展的规范体系，并对国内打造健全的、可行的、高效的存款保险规范。终于，2015年5月1日，中国的保险存款规范颁布。

2、国际打造存款保险规范的优势和弊端

（一）国际打造存款保险规范的优点

存款保险规范可有效提升金融体系的稳定性，有益于防范金融风险，保持正常的金融秩序。存款保险规范有益于保护存款人的利益，大体上增强银行信用，提升社会公众对银行体系的信心。存款保险规范能促进银行业适度角逐，为公众提供质优价廉的服务。存款保险规范是保护中小银行，促进公平角逐的有效办法之一。

（二）国际打造存款保险规范的缺点

存款保险规范其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。存款保险规范刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。存款保险规范还产生了逆向选择的问题。在存在存款保险规范的情形下，因为风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高利润的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。存款保险规范本身也有本钱。对银行而言，缴纳保险成本将会增加其运营本钱，降低收益。对存款人而言，银行会将存款保险的成本间接转移到储户身上。对存款保险机构来讲，其也存在自己的运营本钱，也有我们的利益，大概将自己利益置于存款人和纳税人的利益之上，如此处置问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。

3、中国模式的存款保险规范

（一）中国打造存款保险规范的必要性

1、国内居民储蓄特征

国际货币基金组织公布数据显示，中国的国民储蓄率从20世纪70年代到今天一直居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上，到2005年中国储蓄率更是高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。
2009年国内居民储蓄余额已经突破了18万亿元，储蓄率在全世界排名第一，人均储蓄超越1万元。
2013年9月，国内居民储蓄连续3个月突破43万亿元，人均储蓄超越3万元，为全球储蓄金额最多的国家。

以国家统计局的数字进行剖析，中国的储蓄率高达52%，这在世界上是绝无仅有些，国内的存款保障更为要紧，特别在以金融为经济核心的年代，在全球一体化影响日益强化、存款资金规模日趋庞大的状况下，再由政府一个人承担隐性保护人的角色显然有心有余而力不足之感，而且也有失社会公平。

2、国内的社会保障体系

现阶段因为国内以养老保险、医保和失业保险为主体的社会保障体系正在改革健全之中，民众的养老保险水平总体较低，医保远未达到保障基本医疗需要的程度，失业保险也不完善，婴幼儿和高中教育尚未达成义务制，因此，国内民众还需依赖平常的节俭来储备养老、医疗、失业资金与养育后代的培育成本，这便致使了国内储蓄率一直维持世界最高水平的情况，居民金筹资产结构中存款一直占据第一位，且存款余额呈现逐年递增的趋势。据统计，2007年国内居民储蓄存款余额为172 534亿元，2008年达到217 885亿元。显然，这么大笔资金的安全保障在国内有特别要紧的意义，关系到几代人的民生大事和社会全局的稳定。因此，从稳定金融秩序和保证社会安定的角度考虑，也表明显性存款保险规范极其必要。第三，从农村多元金融机构的完善角度考察，也需要显性存款保险规范的保障。

（三）中国存款保险规范的考虑

1、国内打造存款保险规范的积极影响

在中国，打造存款保险规范有益于改革传统观念，提升公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行储蓄存款不只没风险，而且收益可观，一直是大家投资的最佳选择途径。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不只在理论上已被公众同意，而且在实践中已推行，因此作为经营货币这一特殊产品的商业银行所潜在的风险也应为公众所同意。

第二，打造存款保险规范还有益于加大中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的需要了存款保险机构要对平时的银行经营活动进行监督，按期对银行的财务情况进行检查，审察其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而达成中央银行的监管意图。

对于政府来讲，在银行出现问题时，存款保险机构可以通过其积累的存款保险基金对其进行救助，从而不再需要国家出面由财政直接出资补偿或有中央银行再贷款，从而大大减轻了国家的重压及财政负担。

2、中国打造存款保险规范的消极影响

国际上实行存款保险规范所存在的缺点及消极影响在中国依旧存在，如其引起的道德风险。虽然中国的存款保险规范与隐性变为显性，有明确法律规范的支持，但道德风险依旧存在。中国居民喜欢储存，储存率高，在实行存款保险规范之后，居民不再考虑一下银行的经验风险，把钱存在利率高的银行可能影响经济资源的有效配置；银行有存款保险规范做保障，可能为了追求高回报、高利润而过度投机且追求风险。

而且中国银行有显著的中国特征，中国五大国有银行是一个问题，五大银行有政府为其做后盾，免费享受政府提供的保险，为了节省运行本钱会不愿加入存款保险体系。假如不把国有独资商业银行纳入这一体系，那样因为保险基金数额小、范围狭窄，就非常难保证银行资金发生很多损失的时候对储户进行赔付，从而致使存款保险规范不可以正常运转。